I
(конторы по кредиту) — конторы, занимающиеся, в виде профессии, собиранием сведений о кредитоспособности лиц торгового класса и доставлением их за установленную, по соглашению, плату Существование таких контор связано с современным развитием кредита. В прежние времена кредитоспособность должника определялась легко и просто: торговля не отличалась такой оживленностью; одни и те же фирмы в течение долгого периода находились во взаимных торговых сношениях. С усилением торгового обмена между различными странами и возникновением конкуренции, собирание точных сведений о коммерческой солидности торгующих между собой фирм сделалось настоятельной потребностью — и вместе с тем трудновыполнимой задачей. Благодаря кредиту, круг деятельности купца настолько расширяется, что он не в состоянии лично знать каждого клиента; ему приходится знакомиться со своими клиентами, прибегая к так называемым дружественно-деловым справкам. Для этого купец обращается к посредничеству других лиц лично ему известных, например нотариусов, банкиров, маклеров и т. п. Этот способ ознакомления с кредитоспособностью практикуется и до настоящего времени в широких размерах. В Германии ежегодно издается "Regenhard's Gesch?ftskalender", в котором помещены на каждый город 2—3 адреса лиц, могущих дать дружественно-деловые справки. В собирании сведений для торговли с Востоком английским купцам часто помогают банки. Но дружественно-деловые справки отживают свой век. Главный их недостаток — крайняя субъективность. Необходимой становится особая организация, которая посвятила бы себя исключительно собиранию различными способами всякого рода сведений, касающихся кредитоспособности или имущественной состоятельности лиц торгового класса. Эта организация обнимает собой, во-первых, страхование кредита, во-вторых — специальные С. конторы для купеческих справок и так называемые союзы или общества для обеспечения кредита \[См. W. Schimmelpfeng, "Das Problem der Credit-Versicherung" (Берлин, 1887); Walford, "The insurance Cyclopaedia" (Лондон).\].
Мысль о страховании кредита не нова; еще 300 лет тому назад один из экономистов предлагал страхование кредита ввиду тех случаев, когда должник уезжает в другую страну, не исполнив своего обязательства. В 1848 г. Роберт Watt выпустил брошюру: "Die Principien der Versicherung angewendet auf kaufm?nnische Forderungen". Эта брошюра послужила толчком к открытию целого ряда банков в Париже, Лондоне, Брюсселе, несколько позже — и в Германии. В 1872 г. был открыт в Москве банк под названием: "Московское общество коммерческого кредита" или "Делькредере банк". Все эти банки просуществовали недолго. "Делькредере банк", основанный с капиталом в 1 млн. рублей, не пользовался популярностью, потому что игнорировал средний и низший торговые классы. Вопросы о том, какими принципами следует руководствоваться при обсуждении степени риска открываемого кредита, какие для этого необходимы справки, каким капиталом должно обладать страхующее общество, остаются невыясненными. Гораздо важнее являются конторы по кредитоспособности (Auskunftsbureau, Bureau de renseignements, Mercantile Agency, Informazioni commerciali), a также так называемые союзы или общества для обеспечения кредита. Первый опыт учреждения контор по кредитоспособности был сделан в начале 30-х годов в Америке, в Нью-Йорке, в видах расширения торговых сношений с южными штатами. Почти одновременно конторы по кредитоспособности возникли и в Англии. Во Франции первая контора по кредитоспособности была открыта в 1857 г., под названием "S?ret? du Commerce" (она существует до сих пор). Французское министерство торговли уже в 1863 г. официально рекомендовало конторы по кредитоспособности, как необходимый институт в торговле. В Австрии открытие контор по кредитоспособности разрешено лишь законом 15 ноября 1882 г., установившим для того концессионный порядок. В Германии первая попытка открыть контору кредитоспособности сделана в 1860 г. в Штеттине. В остальных государствах Европы почин открытия контор по кредитоспособности принадлежал лицам, ранее имевшим подобные учреждения в Германии или во Франции. Статистических данных о количестве существующих контор по кредитоспособности нет даже в Германии. Это объясняется тем, что конторы возникают большей частью на почве спекулятивной и по прошествии короткого времени закрываются, вследствие непосильной конкуренции. В Берлине насчитывалось контор по кредитоспособности в 1899 г. — 73, в Париже в 1898 г. — 87. Первыми по размерам деятельности являются в Америке конторы R. G. Dun & С° и The Bradstreet Company, а в Европе — институт W. Schimmelpfeng (1872). Деятельность первых двух учреждений простирается, главным образом, на Соединенные Штаты, Канаду, Мексику, Австралию и отчасти на Европу, деятельность института В. Шиммельпфенга — главным образом на Европу, но, благодаря картелю с Bradstreet С°, он в состоянии исполнять поручения в Соединенных Штатах, Канаде и Австралии. У каждой из названных контор много местных бюро или отделений. Каждая контора по кредитоспособности имеет богатый архив, расположенный в алфавитном порядке, обыкновенно по карточной системе. Каждому отдельному лицу посвящается особая карточка, куда заносятся как официальные, так и неофициальные данные, касающиеся его имущественного положения, а также отмечаются все факты, имеющие отношение к его деятельности. Dun & С° и The Bradstreet С° располагают каждая почти 100-тысячной армией корреспондентов. Все служащие подразделяются на следующие три разряда: 1) представители (Vetreter), служащие исключительно целям конторы; 2) главные корреспонденты (Haupt-Correspondenten), обязующиеся подпиской, что все сведения будут добывать исключительно для своей конторы; 3) второстепенные корреспонденты (Neben-Correspondenten), дающие, за известное вознаграждение, ответы на вопросы, проставленные в печатных бланках. Эти вопросы касаются возникновения дела, характера владельца, его состояния, состояния близких ему людей, способности к платежам и т. д. В самом бюро решершер (rechercheur) или редактор справок должен обдумать и обсудить имеющийся налицо случай, всесторонне изучая его. Вообще, каждое донесение корреспондента проходит несколько контрольных инстанций, прежде чем полученные сведения будут занесены на карточку архива. Приводя в справке различные слухи, конторы по кредитоспособности сообщают и точные данные о деятельности фирмы. Сообщением этих данных нарушается, по мнению многих, так называемая коммерческая тайна. Нельзя забывать, однако, что торговля есть прежде всего общественная деятельность; обращаясь к кредиту, купец тем самым отдает себя на суд всех и каждого; злостное обращение с кредитом нарушает правильное течение всего торгового оборота. В своих собственных интересах торговцы охотно сообщают конторам по кредитоспособности сведения, могущие правильно осветить их деятельность. Этот обычай декларации много облегчает издание конторами Dun & С° и Bradstreet С° так называемых "Commercial Reports", выходящих 4 раза в год и содержащих сведения об организации, капиталах, кредитоспособности, одним словом, о всем том, что французы называют mani?re de travailler. В каждом томе содержится описание 11/4 млн. американских, австралийских и канадских фирм, причем в 1898 г. в "Comm. Rep.", издаваемых Bradstreet C°, пришлось изменить и дополнить данные о 797 тыс. фирм. Цель этих справочных книг — способствовать быстрой ориентировке по вопросу о кредитоспособности каждой американской фирмы; затем в конторы по кредитоспособности обращаются лишь за добавочными сведениями или за так называемыми специальными справками (Sonder-Bericht). Имущество и кредитоспособность фирм разделяются в "Comm. Reports" на категории, обозначаемые особыми буквами (так, например, заметка: фирма N. в X. "Wholesale-Drugs — O. В." означает, что фирма занимается оптовой продажей москательных товаров, ее капитал простирается от 100000 до 150000 долларов, ее кредитоспособность очень хорошая). Ввиду того, что сами американские купцы требуют контроля кредита, для составления "Comm. Rep." агенты контор по кредитоспособности являются прямо в торговый дом и собирают необходимые сведения, проверяемые при участии лиц, указанных самим торговым домом; если окажется, что владелец фирмы дал неверные показания, то его имя хотя и помещается в "Comm. Rep.", но без проставления особых букв, могущих служить определением его состояния и кредитоспособности. Последняя мера является карательной для торговца, так как по обычаям американцев-торговцев ни один из них не завяжет торговые сношения с лицом, данные о котором не отмечены в "Comm. Rep." вполне. Кроме "собственных показаний" (деклараций), той же цели способствует разрешение пользоваться данными податных списков; такое разрешение дано, например, Шиммельпфенгу правительствами Саксонии и Шаумбург-Липпе. В Канаде и Австралии податные списки вывешиваются у церковных дверей, дабы всякий мог убедиться в правильности их и исправить ошибки. Не менее важную роль играет институт торговой регистрации, которая, делая доступными для торговцев и промышленников разнообразные справочные сведения, значительно способствует упорядочению кредита. Справки, вызываемые конторой по кредитоспособности, бывают: 1) простые, представляющие короткую справку о требуемом лице; 2) специальные, составляемые из особых тщательно собранных донесений и отчетов; 3) рекомендованные или заказные, содержащие еще более подробные и обширные сведения. В последнем случае сам абонент предлагает конторе специальные вопросы, его интересующие. Для составления таких справок конторы обращаются иногда к другим конторам по кредитоспособности или к лицам, имеющим сношение с названной абонентом фирмой. Стоимость каждой справки находится в зависимости от места справки и от размеров или обширности ее. Простая справка оплачивается по обыкновенному тарифу, специальные и рекомендованные — с известной к нему приплатой. Чтобы получать справки из контор по кредитоспособности, необходимо быть их абонентом. Каждый абонент получает книжечку вроде чековой; каждый отдельный листок дает право на получение справки по простому тарифу. Неизменно задаваясь только объективной оценкой платежной силы, вышеупомянутые конторы отклоняют практикуемый другими способ указания суммы кредита, как дело сомнительное и опасное. Сообщая справку, конторы требуют, чтобы получивший ее не сообщал ее другому лицу; при этом имеется в виду возможность во всякое время дополнить и изменить посланную справку. Ни одна из больших американских контор не печатает статистических данных о ходе справочного дела. Шиммельпфенг печатал отчеты с 1881 по 1889 гг. Причины, по которым он прекратил печатание, заключаются, по его словам, в возрастающих размерах его деятельности и в убеждении, что полезнее пускать в оборот брошюры по тем или другим вопросам справочного дела. В настоящее время количество абонентов у Шиммельпфенга превышает 30000 в год; есть абоненты на 10, а есть на 5000 и более справок в год. Статьи 186, 187, 193 и 748 общегерманского гражданского уложения, применяемые к деятельности контор по кредитоспособности, имеют целью оградить кредит от распространения заведомо ложных сведений, с сохранением за конторами полной свободы действий. Кроме выдачи купеческих справок, многие конторы по кредитоспособности имеют еще так называемое отделение по взысканию долгов (Incasso-Abtheilung, collection Department), принимающее на себя напоминание о долге устно или письменно, преподание советов по взысканию долгов, ведение процессов, ведение конкурсов и наблюдение за платежной способностью должника. За все эти операции конторы требуют, кроме платы по определенному тарифу, известный % провизии. Насколько велики убытки торговцев, происходящие от легкомысленной раздачи товаров в кредит, об этом дают понятие следующие цифры: в Германии в 1897 г. в 6077 конкурсах участвовало 261917 кредиторов, потерпевших убытка на 169453359 марок. К этим 169 миллионам следует прибавить еще огромные суммы, перенесенные в счет убытков по взаимному соглашению должника и кредиторов. Благодаря многочисленности своих агентов и богатству сведений о состоятельности и о роде занятий тех или других лиц, главные конторы по кредитоспособности имеют возможность рекомендовать агентов для торговых целей, а также сообщать адреса торговцев известными продуктами. В Берлине в 1899 г. имелись налицо 23 специальных конторы адресов. Громадная конкуренция заставляет едва ли не 90% из всех существующих контор по кредитоспособности отклоняться от первоначальной их цели. Многие конторы берут на себя сообщать сведения о прошлом, характере, темпераменте, умственном развитии, способностях, прилежании, привычках, здоровье, семейном положении и т. п. всех лиц, относительно которых будет сделан запрос. Другие конторы по кредитоспособности занимаются раскрытием преступлений, выслеживанием, исследованием почерков, химическими, бактериологическими, спектральными и микроскопическими исследованиями. Существование подобных контор, вторгаясь в частную жизнь, прямо ведет к шантажу. В Америке конторы, носящие сыскной характер, не занимаются выдачей торговых справок.
Союзы или общества для обеспечения кредита, преследуя одинаковые задачи с конторами по кредитоспособности, отличаются от последних тем, что у союзов материальные интересы отодвигаются на второй план. Союзы для обеспечения кредита (Creditreform-Vereine) возникли из обществ защиты торговли и ремесел (Schutzgemeinschaften f?r Handel u. Gewerbe). Первая попытка основать такие общества была сделана в Саксонии в 1864 г.; каждое из них обнимало известный промысел. Главной их задачей было периодическое оглашение фамилий тех лиц, которые безуспешно приглашались к уплате долга. Короткое замечание, как-то: "вексель протестован", "описано имущество", "присягнул в бедности", "обанкротился" — лишало доверия значительное число купцов, часто нося партийный характер, вследствие недостаточности контроля. Некоторые из числа обществ вступили в сношения с конторой Шиммельпфенга, но большая их часть в 1882 г. соединились и образовали "Международный союз обществ реформы кредита" ("Internationaler Verband der Verein Creditreform"). Главное бюро союза находится в Лейпциге. Первая его задача — напоминания и требования, посылаемые неаккуратным должникам при посредстве собственных бюро, а также рассылка членам союза ведомостей с фамилиями лиц и учреждений, действующих несогласно с интересами принадлежащих к союзу кредитодателей. С этой целью союз издает ежемесячный орган: "Verbandzeitung f?r die Verein-Creditreform" с приложением сыскных листов ("Suchliste") и списков неаккуратных и злостных плательщиков (s?umige und b?sswillige Zahler). По новому германскому закону, имена лиц, помещенных в этих списках, могут быть вычеркнуты лишь по прошествии 5 лет, в течение которых списки выставляются для публичного осуждения. Рассылаются также "списки бесчестных и спекулятивных фирм" ("internationale Warnungstafel"). Справки могут быть наводимы лишь в месте жительства лица, к которому они относятся. В начале 1899 г. союз распространял сферу своего действия на 16 государств Европы. Он обнимал в 1896 г. — 661, в 1897 г. — 683, в 1898 г. — 693 общества. Размеры деятельности союза таковы:
-
| | | Выдано | Выдано | Требований с | |
| | Членов | легитимационных | письменных | неаккуратных | Урегулировано |
| | | карточек | справок | должников, | требований |
| | | | | марок | |
| - - - - - - |
| 1895 | 47028 | 29666 | 1162562 | 9863325 | 4595366 |
| 1896 | 50301 | 30646 | 1194199 | 10088176 | 4586677 |
| 1897 | 54466 | 30715 | 1354015 | 10007933 | 4322103 |
| 1898 | 57927 | 33600 | 1525049 | 10572976 | 4888105 |
-
Ведомость скрывающихся должников (Suchliste), выходящая 4 раза в год, содержала:
-
| | Число лиц | Отыскано |
| - - - |
| 1896 | 944 | 206 |
| 1897 | 1063 | 264 |
| 1898 | 1204 | 220 |
-
В ведомости бесчестных и спекулятивных фирм было приведено в 1896 г. 200, в 1897 г. — 119, в 1898 г. — 93 фирмы. Чтобы пользоваться услугами союза, необходимо быть его членом. Каждый член союза вносит ежегодно 20 марок, а за каждую письменную справку (устные — бесплатно) в Германии уплачивает 80 пфеннигов; справки в других государствах оплачиваются по особому тарифу. За взыскание долгов в Германии союз взимает со своих членов 1 марку, в других странах — 2 марки, независимо от размера взыскания, причем провизии не взыскивает. За плату в 1 марку каждый член союза может иметь для себя или для своих служащих так называемую легитимационную карточку, по которой бесплатно выдаются устные справки в любом из отделений союза. Гораздо менее широка деятельность швейцарского союза: "Union Suisse pour la sauvegarde des cr?dits" в Женеве. Союз, основанный в 1884 г., ограничивает поле своей деятельности Швейцарией, для чего им устроено 46 отделений. Размеры деятельности его по выдаче справок:
-
| | Количество | | Количество |
| | справок | | справок |
| - - - - |
| 1885 | 2911 | 1892 | 15596 |
| 1886 | 4874 | 1893 | 18095 |
| 1887 | 6565 | 1894 | 17754 |
| 1888 | 7995 | 1895 | 19528 |
| 1889 | 8828 | 1896 | 20191 |
| 1890 | 11074 | 1897 | 24367 |
| 1891 | 12702 | 1898 | 26896 |
-
Членов в начале 1899 г. было до 700. Плата за справки находится в зависимости от величины кредита, который хотят оказать; так, например, взимают за справку:
-
| 0,50 франка при кредите от 1 до 25 франков | |
| 1 франк при кредите от 25 до 100 франков | При справке |
| 1,50 франка при кредите от 100 до 300 | за границей |
| франков | приплата в |
| 2 франка при кредите от 300 до 500 франков | 50 сантимов |
| 1/2% при кредите от 500 и выше франков | |
-
Организацию С. дела как в Германии, так и в Америке нельзя считать законченной; новые условия жизни выдвигают и новые запросы. В настоящее время правительства, особенно в Германии, делают попытку взять С. дело в свои руки и соединить его с торговыми музеями и камерами, а в Австрии — передать это дело в руки консулов. В России в 1899 г. существовали 5 официально не разрешенных контор по кредитоспособности, а именно 2 в С.-Петербурге (Витта и Заблодского) и по одной в Варшаве (Берсона), Лодзи (Розенталя) и Риге ("Глобус"). Русское законодательство предусматривает (закон 16 ноября 1843 г., прил. к ст. 53 Устава торгового) существование комиссионных контор. Статьей 2295 (т. Х, ч. I) запрещается содержать конторы для хождения по делам частных лиц. О возможности возникновения С. контор по кредитоспособности в законе не говорится ничего. Препятствует развитию у нас контор по кредитоспособности и обычай русского коренного купечества облекать свои дела коммерческой тайной. Тем не менее купечество сознает необходимость справляться о кредитоспособности лиц, желающих пользоваться кредитом. С этой целью купцы содержат особых лиц, получающих, кроме жалованья, еще суммы "на представительство". Задача такого лица сводится к приглашению покупщика в трактир, где от него стараются получить данные о его имущественном положении. Подобный способ оценки кредитоспособности весьма развит в Москве. Сведения об иногородних купцах добываются у нас через разъездных приказчиков, содержимых солидными фирмами, а также через мелких комиссионеров и через знакомых. Проверить таким путем полученные справки невозможно: отпуская заказ, купец не знает, оправдается ли его кредит. Перенесенные на русскую почву, С. конторы по кредитоспособности помогли бы демократизации кредита и уничтожили бы крупный недостаток наших банков, в силу которого кредит является доступным лишь небольшому кругу лиц. Малоимущие, чувствуя над собой контроль, пользовались бы кредитом лишь постольку, поскольку в состоянии оправдать в срок платежи, зная, что при малейшей заминке в уплате долга неблагоприятный отзыв конторы по кредитоспособности лишит его возможности рассчитывать на дальнейший кредит. Деятельность существующих в России неофициально контор по кредитоспособности стеснена строгой ответственностью, устанавливаемой ст. 1187 Уложения о наказаниях. За разглашение торговой тайны налагается денежное взыскание не свыше 200 руб., или заключение в тюрьму на время от 2-х до 4-х месяцев, или лишение права торговли и заключение от 4 до 8 месяцев; если же преступление совершено с корыстной целью, то оно наказывается лишением прав и преимуществ и ссылкой в Сибирь. Ввиду этого закона, справки, выдаваемые русскими конторами по кредитоспособности, сообщают лишь сведения о характере лица и, отчасти, слухи о деятельности его, советуя осторожность. Тем не менее конторы делают значительные обороты. Необходимость иметь сведения о русских торговцах возрастают и за границей: в Берлине и в Париже существуют конторы по кредитоспособности (N. Ehrlich), выдающие справки только относительно России. Вопрос об учреждении контор по кредитоспособности в России разбирался особой комиссией в 1898 г. Цель совещаний, происходивших под председательством В. И. Ковалевского, сводилась не к введению нового института, а к упорядочению существующих условий, в смысле возможного ограждения третьих лиц. Комиссия пришла к следующему заключению: 1) конторы должны быть разрешаемы правительством; 2) разрешение дается только союзам торговцев и промышленников или торговым учреждениям — биржевым комитетам, купеческим управам, банкам и пр., или частным лицам, отличающимся благонадежностью; 3) в качестве имущественной гарантии обязателен залог; 4) конторы не могут быть открываемы ни анонимными товариществами, ни иностранцами; 5) собирать и выдавать они могут только сведения об имущественном положении лица; 6) контроль со стороны финансовых или административных учреждений (ревизия) обязателен; 7) правительству предоставляется право закрывать заведения и налагать штрафы, а частным лицам — взыскивать убытки за злой умысел при сообщении неверных сведений. Несмотря на то, что открытие контор по кредитоспособности в России признано комиссией желательным, вопрос о законном обосновании их остается и до сих пор открытым.
Литература: Ив. Янжул, "Торговые музеи" (прил., М., 1897); Барац, "Конторы по кредитоспособности" ("Счетоводство", 1896); Ehrenberg, "Auskunftwesen" (в "Handw?rterbuch der Staatswissenschaften", 1899); K. Roscher, "Zur Kritik der neusten wirtsch. Entwickelung im Deutschen Reiche" (Циттау, 1877); Gerlach, "Die berufsm?ssige Krediterkundigung in Deutschland" ("Jahrb. f?r Nat. und Stat.", N. F.—XX); O. Mayer, "Die rechtl. Lage der Auskunftsbureaus" ("Jahrh. f. Gesetzgeb. und Verw.", 1882); H. Jacobi, "Die Krediterkundigung nach ihrer wirtschaftl. und nach ihrer rechtl. Seite" (1891); J. Tr?hauf, "Die Kaufm?nnischen Auskunftsbureaux" ("Deutsches Handelsblatt", 1881, №№ 32, 36; 1882, № 32); ряд работ В. Шимельпфенга: "Zur Sicherung d. Kreditverkehres" (1878), "Schutzmittel gegen Kreditmissbrauch" (1880), "Wert der gesch?ftsfreundlichen und der berufsm?ssigen Auskunftserteilung" (Б., 1881), "Die Konsulate und die Krediterkundigung im Auslande" (Б., 1884), "Organisierte Krediterkundigung" (1887), "Die Auskunft und ihre Gegner", "Das Problem der Kredit-Versicherung" (Б., 1887), "Zum Schlagwort: Reform des Auskunftswesens" (1895), "Jahresberichte des Auskunfsbureaus" (1882—1889, 1898); Nothnagel, "Die Execution durch sociale Interessengruppen". Ф. Федоров. II (дополнение к статье)
Законом 9 мая 1905 г. открытие контор для выдачи справок о коммерческой кредитоспособности предоставлено биржевым комитетам, обществам или союзам торговцев, промышленников и торгово-промышленных предприятий, а также частным лицам и учреждениям. Конторы разрешаются к открытию и закрываются министром торговли и промышленности по соглашению с министром внутренних дел; от них же зависит ревизия деятельности контор. Выдаваемые конторами сведения должны касаться исключительно коммерческой кредитоспособности торговцев, промышленников и торгово-промышленных предприятий. Вследствие требования высокого залога (25 т. руб.) до января 1907 г. открыли действия две лишь С. конторы. См. E. Pistor, "Das kommerzielle Auskunftswesen im modernen Verkehr" (1901); M. G?tcke, "Das kaufm?nnische Auskunftswesen in den Ver. Staaten von Amerika und in Grossbritannien" (1901); E. Herzfelder, "Das Problem der Kreditversicherung mit besonderer Ber?cksichtigung der berufsm?ssigen Auskunftserteilung und des aussergerichtlichen Vergleichs" (1904).