I
Теория С. — Страховая политика. — История страхования. — История страхования в России. Синдикатное соглашение страховых от огня обществ. — Виды страхования. — Страхование от огня. — Страхование от градобития. — Страхование скота. — Транспортное страхование. — Страхование жизни. — Страхование жизни землевладельцев. — Страхование рабочих.
I. Теория С. Теория С. определяет С. (Versicherung, assurance) как уничтожение случая (?limination du hasard) путем распределения риска (division des risques). Случаем называется всякое явление, причины которого нам неизвестны и влияние которого для нас непреодолимо. С субъективной точки зрения все случаи распадаются на благоприятные и неблагоприятные. Первые находят себе место в выигрыше (Gl?ckspiel), вторые — в С. В последнем в силу начала солидарности риск одного распределяется между многими. Таким образом, сущность С. сводится к уничтожению влияния случая путем распределения ущерба, понесенного отдельным хозяйством, на возможно большую массу хозяйств, называемую страховым полем. С экономической точки зрения С. является особым видом хозяйственной деятельности, направленной в защиту отдельных хозяйств от определенных неблагоприятных случайностей (при так наз. имущественном С.) или создающей обеспечение единовременных или постоянных выдач (при С. жизни). Практически эта деятельность осуществляется особыми хозяйственными организациями или страховыми учреждениями. Последние распределяют между всеми членами — страхователями — одной определенной группы соединившихся, добровольно или по принуждению, с этою целью хозяйств материальный ущерб, нанесенный определенным случаем одному из хозяйств-членов этой группы. Участие в страхе заключается в периодическом взносе страхователем заранее установленной суммы — страховой премии — страховщику; последний при наступлении факта, составлявшего объект застрахования, возмещает убытки или выплачивает отдельному страхователю определенную ренту. Выдача страхового вознаграждения всегда предварительно обусловливается страховым договором между сторонами, излагаемым в особом документе — страховом полисе. Периодические взносы страхователя страховщику (страховые премии) должны согласоваться со степенью риска или с большею или меньшею вероятностыо наступления случая, а также с размером связанных с этим потерь для страхового учреждения. Высота премии теоретически определяется делением страха на вероятное число уплат премии с принятием в соображение организационных расходов и процентов с уплаченных премий. Итог деления составляет искомую величину премии. Отсюда видно, что центр тяжести лежит в отыскании вероятного числа, вследствие чего вся техника страхового дела покоится на строго определенных данных математики. Вероятность в отдельных отраслях С. весьма различна; развитие этого различия образует содержание учения о видах С. Общею основою всех их служит деление риска на классы. Статист. опыт дает затем возможность установить расценку отдельных случаев в пределах класса, создавая систему классных премий. Сводки всех классов образуют тарифы премий, не только различные по видам С., но многочисленные и в одном и том же виде. Детализирование ставок в зависимости от местных условий создает весьма сложную и "чувствительную тарификацию" и называется индивидуализацей тарифа, признаваемою в настоящее время в науке явлением безусловно вредным для интересов населения. Интересы последнего существенным образом затрагиваются системою тарификации и размерами премий, почему и весь вопрос о премиях считается весьма важным и в жизни, и в экономической литературе. Самые премии делятся на брутто-премии и нетто-премии. Для их вычисления выработан ряд таблиц наподобие логарифмических, позволяющих производить все необходимые вычисления чисто механическим путем. Брутто-премией называется премия, в состав которой входят, помимо суммы, долженствующей покрыть действительный убыток, еще пропорциональные отчисления на расходы по управлению, пошлины, прибыль предпринимателя и отчисления в резервный капитал. Резервный фонд является необходимым элементом каждого страхового дела. Для того, чтобы страховщик мог выплатить страховое вознаграждение во всякий момент наступления страхового случая, необходимо, чтобы все уплаченные страхователем премии были налицо. Эти собранные премии и составляют запасный капитал, величина которого должна равняться сумме всех отдельных капиталов. На практике запасный капитал образуется путем предварительного взноса и последующих отчислений из общей суммы поступающих доходов.
Объект С. Так как наступление вредных случайностей, взятых в больших числах, поддается статистическому анализу, а, следовательно, и предварительному вычислению, то влияние случая может быть заранее усчитано и распределено. Точно так же вся масса разнородных случаев поддается расчленению на несколько больших групп, охватывающих однородные явления, в силу чего и установилось несколько видов страхования, имеющих каждый своим объектом определенную случайность. Объектом страхования является, таким образом, возмещение убытков, нанесенных хозяйству болезнью, смертью или потерей трудоспособности одного из членов семьи, или сгоранием, покражею, потоплением, вообще утратою какого-либо материального блага. Сообразно объекту С. обыкновенно классифицируют и виды С.
Учение С. (теория С.) — один из важных, но мало разработанных отделов политической экономии. Как предмет научного изучения С. весьма интересно с методологической точки зрения, так как сюда входят и наиболее существенные вопросы экономической науки, и наиболее спорные стороны теории вероятности. Самая организация С. на практике немыслима без математического и статистического оснований. Способы практического осуществления С. весьма разнообразны. Так, различают С. обязательное и добровольное: первое имеет место в тех случаях, когда обществ. или госуд. власть из общих социальных соображений предписывает С. в известных случаях каждому обывателю. Затем различаются частно-коммерческое, или акционерное, и общеполезное, или взаимное, С. в зависимости от того, преследуется ли при договоре промысловая выгода или же дело организуется на бескорыстном принципе групповой самопомощи. Наконец, С. может быть различаемо сообразно руководителю страхового дела: С. государственное, губернское, войсковое, земское, уездное, городское, частнопредпринимательское. Несколько изолированно стоит самострахование, т. е. нестрахование имущества вследствие его значительности и разнообразия, но при обязательном условии, чтобы часть доходов с данного имущества регулярно отчислялась на покрытие возможного убытка от бедствия. С этой точки зрения сбережения на старость и пр. являются также самострахованием; требования повышенной заработной платы покоятся на понимании С. как составной части рабочего заработка. Самострахование от огня практикуется во многих местностях, между прочим и в России. У нас не принято страховать казенное имущество, к тому же и особенно тщательно оберегаемое в пожарном отношении; но такое нестрахование при отсутствии особого страхового фонда, собранного из периодических отчислений, не есть, собственно говоря, самострахование. Особую форму С. составляет дальнейшая передача страхового риска (всего или части) в новые руки, при чем расширяется страховое поле и уменьшается риск. Перестрахование практикуется между страховыми учреждениями не только данной страны, но и различных государств. Здесь мы имеем начало международного С. Международность С. ввиду крайнего расширения ею страхового поля представляется явлением желательным. С этой точки зрения полезно и допущение деятельности иноземных страховых обществ. Перестрахование вызывается и поддерживается чисто практическим соображением: получив значительное С. и, следовательно, сильно рискуя своими средствами, одно общество передает часть своего С. другому. Перестрахование бывает добровольное и обязательное и практикуется как между акционерными, так и между взаимными обществами. Обязательным перестрахование бывает только в силу соответствующего договора. Перестрахование одного общества у другого называется также ретроцессией (R?trocession). Принято заключать ретроцессию только при более значительных застрахованиях, рискованных по самому своему размеру. Обыкновенно заранее устанавливается предел (5, 10, 20 тыс.), превышение которого каждый раз передается в другие руки. Определение maximum'a, до которого страхует данное общество единолично, называется максимацией тарифа. Возникающее при перестраховании условие, на котором выписаны С., размер премии, размер передачи и пр., носит специальное название бордеро (bordereau). При добровольном перестраховании назначается срок, в течение которого перестраховщик, получив бордеро, должен ответить перестрахователю, согласен ли он принять перестрахование. При перестраховании общество, принявшее С., передает перестраховщику и часть нетто-премии. В России перестрахование производится главным образом за границу. Функционирует также и особое общество перестрахования. Виды С. — см. ниже.
II. Страховая политика. Наличность института С. в данном народно-хозяйственном строе указывает на стремление к ограничению принципа свободной конкуренции. Самый принцип страхования по своей сущности социален; вся страховая политика должна покоиться на идее взаимности и уравнения. Наиболее полное развитие С. получает в организациях общеполезного (взаимного) и государственного С. Наоборот, формы С. коммерческого представляют из себя явления временные и переходные, свидтельствующие о недостаточном развитии идеалов культурного государственного хозяйства. Защитники коммерческой системы С. враждебны основному принципу страховой политики — ее социальности. Для практической жизни каждая система имеет свои преимущества и недостатки. В страховой политике видное место занимает, далее, вопрос обязательности или допустимости государственного вмешательства. Последнее все более усваивается всеми культурными государствами, проникая в отдаленнейшие уголки хозяйственной жизни народов. В С., функционирующем только через посредство тех или иных союзов, т. е. органов публичной жизни, принцип государственного вмешательства должен быть проведен с полною последовательностью и широтою. В случаях введения принуждения внедрение государственной власти в сферу С. должно быть еще более решительным. Против государственного С. имеются только два существенных возражения. Введение государственного С. признается неудобным, во-первых, ввиду общей неподготовленности, а местами — даже полного отсутствия соответствующего бюрократического элемента; во-вторых, ввиду общей нежелательности усиления бюрократии с ее индифферентизмом и формализмом, в особенности в странах с сильною централизациею. Преимущества государственного С. весьма многочисленны и вески. При государственной форме С. достигается: 1) планомерность организации и громадное расширение страхового поля. 2) Введение принципа обязательности, распространяющее С. и на лиц, не понимающих всей его важности. 3) Урегулирование всего страхового дела законодательными актами. 4) Длительность страхового договора. 5) Введение в страховой круг наиболее слабых элементов населения, игнорируемых частными компаниями. 6) Материальная солидность организации и крепкая устойчивость предприятия, как учреждения государственного. 7) Общеполезное направление страховой политики, не руководимой коммерческими соображениями. 8) Ничтожность расходов на управление, дешевизна застрахования и отсутствие переложения, замаскированно происходящего под видом сбора премий и выдачи дивиденда. 9) Уменьшение размеров резервного фонда, сокращение размеров отчислений в него и, следовательно, удешевление премий, уменьшение принципа индивидуализации тарифа. 10) Развитие соответствующих форм защиты населения. Мероприятия в этой последней области повсеместно находятся в сфере ведения государственной власти. Для создания большей планомерности и единства действия необходимо, чтобы все три функции обеспечения материальных благ населения — предупреждение, пресечение и С. — находились в руках одной и той же власти. Во всяком случае, и при наличности частных страховых обществ необходим правительственный надзор за действиями этих компаний, так как при крахе одной из них могут существенно пострадать интересы обширных групп населения. В большинстве случаев государственная власть по отношению к частным обществам ограничивается общими законоположениями и общим полицейским надзором; но некоторые государства Европы успели уже выработать особое страховое законодательство. В некоторых европейских государствах, между прочим и в России, практикуется концессионная система. Правительство входит в сношения с обществами при утверждении их уставов или при разрешении действия в пределах страны иноземным обществам. Со стороны правительства всегда обращается большое внимание на размеры и условия хранения запасных капиталов, обязательные и для отделений иностранных обществ. Иногда государственная власть назначает особых правительственных агентов, для надзора за текущими делами страховых обществ; это практикуется в большинстве американских штатов, в Швейцарии и в Австрии. Затем государственная власть требует периодической гласности: обществам вменяется в обязанность периодически опубликовывать свои отчеты. Наконец, государство взимает известного рода гербовый и иной сбор, что, впрочем, нельзя не признать совершенно противоречащим самой идее С.
III. История страхования. С. впервые появилось в XII в. в Исландии. Жители зажиточного в те времена острова соединялись в союзы (Repps или Hrepps) для взаимного обеспечения на случай пожаров или падежа скота. Союзы состояли обыкновенно из 20 зажиточных крестьян; в случаях несчастия часть убытка уплачивалась деньгами, часть — материалами или работою. Подробности этой организации до сих пор еще мало выяснены (см. Wilda, "Geschichte des Gildeswesens im Mittelalter"; Dahlmann, "Geschichte D?nemarks"). Исландские союзы не сделались известными в Европе, где на страхование от огня было обращено внимание только ко времени упадка феодализма и развития городской жизни. Значительно ранее в Европе возникло С. морское, которое принято считать одною из старейших ветвей С. Во Фландрии оно уже было развито с начала XIV в., а в XV в. появился весьма обстоятельно разработанный свод законодательных постановлений того времени. В конце XV в. в Европе функционировал ряд небольших учреждений взаимного страхования — так назыв. Brandgilden (огневые товарищества), — деятельность которых не распространялась далее тесного местного района. Из них особенно известны гильдии Шлезвига (с 1446 г.), Голштинии (с 1442 г.), Лондона и Парижа. Первоначальною формой С. было С. взаимное, хотя встречались и отдельные капиталисты, занимавшиеся С. за свой страх и счет. С начала XVII в. появляются акционерные компании. Первое такое общество, "голландско-ост-индское", возникло в 1602 г. Затем следовали общества англо-ост-индское (1613), голландское (1629), французское (1668), два лондонских Royal Exchange и London Assurance (1720), копенгагенское (1726), стокгольмское (1734), берлинское (1745). Ввиду отсутствия верных статистических данных о размерах несчастий, количестве транспортов и пр. все операции носили рискованный характер и давали обширную почву для злоупотреблений. К тому же некоторые из обществ первое время представляли из себя учреждения монопольного характера. Привилегии двух лондонских обществ 1720 г. были уничтожены только в 1824 г. Таким образом, к началу XVIII ст. С. существовало в двух видах: от огня и морское. Огневое С. распространялось исключительно на недвижимость. Первое большое страховое учреждение с целью рационального делового ведения дела было основано в Лондоне в 1710 г. под именем "Sun-Fire-Office". Со второй половины XVIII ст. начинается С. движимости. В Гамбурге этот вид С. известен с 1779 г., в Англии — с 1786 г. В обширных размерах С. недвижимости развилось только в течение XIX ст. Впрочем, в своем распространении оно не пошло еще в глубь населения и до сих пор все еще отсутствует у людей бедных, для которых оно особенно важно. С начала XVIII ст. начинается и С. жизни. Родиною его является Англия конца XVII в., хотя первоначальные формы или, вернее, прототипы этого страхования (похоронные кассы, тонтины и пр.) были известны значительно ранее. В конце XVIII в. (с 1795 г.) появляется С. от градобития. К этому же времени относится и зарождение идеи о С. рабочих (Кондорсе). Развитие всех форм страхования принадлежит уже XIX в.
IV. История страхового дела в России. С. в России было вызвано в свет нуждами долгосрочного кредита и было введено государственною властью. Первое правительственное распоряжение о введении у нас С. было опубликовано в манифесте 28 июня 1786 г.: "Об учреждении государственного заемного банка". Новому банку разрешались операции лишь с теми домами, "которые на страх в сей же банк будут отданы". С этою целью учреждена 26 декабря того же 1786 г. при заемном банке особая страховая экспедиция, принимавшая на страх строения в обеих столицах и во всех городах, но только каменные, крытые железом или черепицею. Страховая сумма назначалась в размере 3/4 оценки, определенной местною городскою думою, страховая премия — в 1?% с принятой на страх суммы. Страхование в иноземных страховых учреждениях воспрещалось. Страховая экспедиция просуществовала 36 лет, не проявив, несмотря на монополию, никакой деятельности. За все это время общая сумма всех застрахованных зданий не превысила ни в одном году 6 1/2, млн. рублей ассигнациями, хотя операция была далеко не убыточна: премии за все 36 лет было собрано экспедицией свыше 1168 тыс. рублей, процентов на проценты наросло около 200 т. р., а пожарных убытков возмещено лишь на 170 т. р. В год закрытия экспедиции на страхе состояли всего 25 зданий, на сумму 1,6 млн. рублей ассигн. Дальнейшая история С. в России точно так же сначала тесно связана с рядом правительственных учреждений, а именно: вспомогательным и ассигнационным банками, учетными и страховыми конторами, камеральным департаментом, ассекуранц-камерою или фейер-кадастром (см. Россия). Начало 60-х годов принесло изменение и в русское страховое дело. Вновь введенное С. правительственное, земское и городское своим развитием тормозило дело частных страховых обществ, и без того обессиленных взаимною борьбою. Все это привело частные общества к мысли о взаимном соглашении и создало почву для образования русского страхового синдиката.
V. Страховой синдикат. К началу 70-х годов русское страховое дело переживало сильный кризис. В особенности пострадали страховые общ. от огня, доходы которых настолько понизились, что годовые балансы сводились с значительным дефицитом. Бумаги страховых обществ не приносили дивиденда. Ничем не ограниченная конкуренция акционерных компаний, вредя обществам и капиталистам, становилась опасной и для широкого круга страхователей. Ставки тарифа понижались без всякой системы и в ущерб нормальному ведению дела, имея единственную цель — привлечение возможно большого числа С. В 1874 г. несколько страховых обществ вошли в соглашение относительно общего образа действий. Идея синдиката встретила сочувствие со стороны представителей 8-ми русских обществ (первое российское 1827 г., второе российское 1835 г., товарищество "Саламадра", общ. Московское, Русское, Коммерческое, Варшавское и Северное). На съезде их был выработан особый договор, вошедший в силу с 1 января 1875 г. Новые условия страхований согласно договору были обязательны только для новых страхований, заключенных уже после соглашения. Страховые общества обязались действовать на одинаковых для всех основаниях, без малейших отклонений от буквы договора или постановлений последующих съездов, которые было положено созывать три раза в год, в январе, феврале и сентябре. На первых же съездах были определены общие нормы тарифных ставок, введены однообразные приемы застрахования и перестрахования, определены одинаковые условия % скидок и надбавок по тарифу, назначены равные для всех участников синдиката штрафы за нарушения договора. За нарушение постановления синдиката провинившееся общество лишалось неправильно принятого страхования. Существовавшие к тому времени размеры премии были признаны недостаточными, весь тариф пересмотрен, и ставки повышены. Было постановлено, чтобы "пересмотры", дополнения и изменения делались периодически, сообразно обстоятельствам и нуждам времени. Для выполнения постановлений съездов было организовано специальное бюро представителей обществ. Так возникла "Конвенция общего тарифа", послужившая ядром для развития наиболее могущественного и старейшего русского синдиката — синдиката страхового. Первоначально к конвенции примкнули только страховые общества от огня, но впоследствии к ней присоединились и транспортные общества. "Конвенция общего тарифа" оживила деятельность русских страховых обществ. Премии стали значительно возрастать, число застрахований также заметно увеличилось, дивиденд увеличился. Эти условия вызвали к жизни шесть новых страховых обществ, примкнувших к синдикату. В течение 70-х и 80-х годов, кроме общего поднятия уровня страховой премии, съезд от времени до времени устанавливал специальные надбавки для различных родов страхуемого имущества, стараясь индивидуализировать весь тариф. Не раз были предпринимаемы и общие пересмотры тарифа. Так, в 1882 г. все премии, уплачиваемые за городские имущества, были повышены на одну треть против прежнего размера, а премия сельского С. — на одну пятую. В том же 1882 г. было установлено для городской недвижимости новое увеличение премии от 30 до 60%, для сельской — от 20 до 50%, для фабрик — от 30 до 50%. В некоторых случаях были введены разного рода ограничения при выдаче вознаграждения. Так, владельцы лесопилен и лесных дворов при них в случае пожара получали только 3/4 суммы действительного убытка. Они обязывались с этою целью принимать 1/4 действительной стоимости всего имущества на личный свой страх и лишались права дострахования в других обществах. Это ограничение удержалось и до настоящего времени. Подобные стеснения были введены впоследствии и для сельскохозяйственного страхования. Так, напр., в "специальных правилах" к тарифу премий на усадебные и сельскохозяйственные имущества в губерниях Виленской, Витебской, Гродненской, Ковенской, Минской и Могилевской значится: "при С. всякого рода сельскохозяйственных продуктов 1/4 стоимости должна обязательно оставаться на собственном риске страхователя". С 1883 по 1888 г. пожарные убытки не превышали собранной премии, и потому стало возможным без ущерба для интересов обществ постепенно понижать высокие премии 1882 г.; сбор премии в течение означенных 6 лет постепенно уменьшается (с 34 млн. до 32). Земское (добровольное) и городское (взаимное) страхование с первых лет было предметом внимания со стороны акционерных компаний. С организациею синдиката на эти формы страхования было обращено особенное внимание; одною из задач "соглашения" ставилась борьба с ними. С этою целью синдикатом было запрещено принимать на дополнительный страх имущества, застрахованные в земстве по добровольному страхованию (начиная с 1883 г.), и все застрахованные в городских и иных взаимных страховых учреждениях (с 1884 г.). Затем были понижены премии во всех городах, где уже имелись или открывались вновь общества взаимного страхования. Так, по постановлениям съезда 1883 г. были понижены премии в Одессе, Воронеже, Екатеринославле, Калуге, Новгороде и некоторых других городах. Премии понижались на 30% и даже 50%, всегда с расчетом, чтобы они были равны премиям взаимного С. или ниже их. Все эти мероприятия хотя и наносили существенный ущерб земскому и городскому страхованию, но приостановить их деятельность не смогли ввиду неприспособленности синдикатного тарифа к местным условиям. Дальнейшая деятельность синдиката состояла именно в приспособлении его тарифа к местным условиям; но введение принципа индивидуализации не изменило старой системы огульных повышений и понижений тарифа. Вообще в истории русского С. синдиката замечается несколько повышательных и понижательных течений. С 1875 г. до середины 80-х гг. тарифные ставки постепенно возрастали. Во второй половине 80-х гг. синдикат в видах конкурренции с страховым обществом "Москва", уклонившимся от конвенции, а также с земским и взаимным С., несколько раз огульно понижал премии своего тарифа. В последние годы опять началось усиленное повышение. Особенно выделились годы 1899 и 1900, когда делались и общие, и частные надбавки процентов по 20 в один прием. Все увеличения сообщаются синдикатом к сведению частных обществ с одною стереотипною мотивировкою: "ввиду возрастающей убыточности С. от огня, несмотря на сделанные уже повышения по некоторым категориям риска... бюро нашло необходимым возвысить". Деятельность бюро сводится к сношениям между представителями съезда и правлениями синдикатизированных обществ, к регистрации всех поступающих в конвенционные общества застрахования и к проверке правильности взимания премий. При этом всякого рода переборы остаются без рассмотрения, а все недоборы строжайше штрафуются. Штраф налагается в двойном против недобора размере и отчисляется на содержание бюро. Бюро, кроме того, ведает статистику страхового дела в России, а также и разработку деталей тарифа; но эта его деятельность остается неизвестною науке и печати. Гласно и официально бюро не существует. На последнем сентябрьском съезде 1900 г. было найдено более удобным перейти от съездов и бюро к более прочной форме организации; с этою целью решено создать особый полномочный, постоянно заседающий в Петербурге комитет, избираемый на годичный срок из числа представителей 5 страховых обществ, правления которых находятся в Петербурге. Комитет разрешает тарифные вопросы на правах общего собрания; постановления его подлежат рассмотрению ближайшего общего собрания лишь в том случае, если будут сделаны против них с какой-либо стороны возражения. Несмотря на все вышеуказанное, дела страховых обществ в России далеко не процветают. Разгадка этому лежит в ненормальности постановки всего страхового дела в России, в самой системе с ее бесчисленными агентами, дорогими правлениями, баснословными комиссионными и пр. Для здоровой деятельности в будущем необходима полная реформа всего дела, что невозможно без изменения основных принципов современной организации: спекуляции и коммерческой тайны. Р 1898 г. сделана у нас попытка к установлению синдикатного соглашения в С. жизни (именно С. детей). Это соглашение было печатью совсем не отмечено, хотя очень повысило премии и затруднило тем самым распространение у нас очень симпатичного вида страхования детей, в интересах их воспитания и будущего обеспечения (т. н. страхование приданого).
V. Главнейшие виды страхования. 1. Страхование от огня — древнейший и распространеннейший вид страхования (см. выше). В настоящее время понятие С. от огня значительно расширилось. Страховыми учреждениями от огня принимаются на страх имущества не только могущие сгореть, но и подлежат уничтожению и порче от всевозможных причин (напр. взрыва, молнии и пр.), лишь бы это произошло во время пожара. Пожаром признается всякое несчастие, происшедшее от огня, какие бы причины его не вызвали. Только пожар, происшедший от военных действий или во время народных волнений, не считается объектом этого рода С. Движимость страхуется в самых различных ее видах: страхуются товары, мебель, носильное платье, инвентарь, орудия и машины, скот, орудия перевозки и пр. Более ценные произведения искусства, деньги и ценные бумаги на страх не принимаются. С. от огня производится акционерными и взаимными обществами, государственными и общественными учреждениями. Тариф премий при страховании от огня ввиду рискованности этого вида страхования и пестроты местных условий крайне индивидуализирован. При определении класса, под который подводится данное имущество, принимается во внимание соседство, материал постройки (каменные, деревянные и смешанные), материал крыши (желзо, солома, черепица), прочность крыши, печи, этаж, наличность мастерских, пожарных сигналов, противопожарных мер, назначение здания и пр. Особое внимание обращается на оценку, производимую или по точному вычислению действительной стоимости, или примерно, при застраховании ниже действительной стоимости ("неполным рублем"). Усиленное внимание страховщика обращено на исключение возможности спекулятивного пожара (т. е. поджога, ради получения страхового вознаграждения). Весьма часто практикуемые пожары этого рода, строго караемые законом, предупреждаются до известной степени строгостью оценки, исключающей перестрахование. С. от огня отличается от других видов С. своею определенностью, простотою организации и общераспространенностью. Некоторые экономисты, впрочем (напр. Рошер, "Grundlagen", 15 изд., стр. 578), сомневаются в полезности С. от огня, считая его почвою для корысти и спекуляции. Процент незастрахованных недвижимых имуществ все еще высок (напр. в Пруссии — 13%, в России — около 30%); С. движимости почти совершенно не распространено в обширных кругах малозажиточного и бедного населения, особенно нуждающегося в подобного рода С. С научной и технической точек зрения, С. от огня является одним из наиболее разработанных. Добытые здесь положения входят почти целиком в теорию С.; страховая политика этого вида С. служит образцом для других, более поздних и менее определенных ветвей С. О видах С. от огня в России и статистику его см. Россия.
Литература. Von H?lsen, "Geschichte, Umfang und Bedeutung des ?ffentlichen Feuer-versicherungswesens" (1867); W. Schaefer, "Die Verstaatlichung des Feuer-Versicherungeswesens" (Ганновер, 1884); Silberberg, "Wegweiser f?r Feuer-Versicherungsbeamte in s?mtlichen deutschen Staaten" (Альтона, 1890); H. Westergaard, "Das Risico bei Feuer-Versicherungen", в ежегоднике Ehrenzweig'a "Assekuranz Jahrbuch" (ч. II, Вена, 1884); Raymond, "Dictionnaire de l'assureur contre l'incendie" (Beauvais, 1882); Richard et Maucorps, "Trait? de la responsabilit? civile en mati?re d'incendie" (П., 1883); May, "Law of fire insurance" (Л, 1882); Fowler, "History of insurance in Philadelphia for two centuries. 1683 — 1882" (Филадельфия, 1889); Белоцветов, "С. от огня в России и за границею" ("Вестн. Фин.", 1893, № 16).
2. Страхование от градобития. Появляется только со второй половины XVIII столетия, во Франции. В последние годы первой империи по инциативе нескольких землевладельцев различных департаментов организовалось особое общество С. посевов от градобития; подробные сведения об этом обществе не сохранились. Подобные начинания появляются также в Шотландии, Ирландии, Англии и Германии (в 1791 г., в Брауншвейге). В 1795 г. мекленбургский помещик фон-Мюллер напечатал брошюру "Idee zu einer Hagelversicherung", идея которой легла в основание вскоре затем организованного мекленбургского страхового общества (Meklenburgische Hagelschaden-Versicherungsgesellschaft), существующего и поныне. Затем, за исключением двух-трех незначительных и неудачных попыток, наступило полное затишье, продолжавшееся около четверти века. Первые шаги к развитию фабричной промышленности, оживления торговли, изменение в характере немецкого сельского хозяйства, ставшего и более интенсивным, и более рациональным, влияние аграрного законодательства Штейн-Гарденбергского периода, переход от натурального к денежному хозяйству — все это не могло не повлиять на расцвет сельскохозяйственной жизни Германии. С новою силою выступил тогда вопрос о С. посевов от градобития. С 1818 г. начинается основание новых обществ этой категории. До 1853 г. в Германии было основано 26 страховых учреждений, возмещавших частным землевладельцам убытки от градобития их посевов; но уцелело из них к 1853 г. только 12. Общая страховая сумма этих 12 учреждений достигала слишком 3000 млн. марок. Позднее, в 60-х и 70-х годах, на смену этих коммерческих страховых обществ в различных частях Германии стали появляться общества взаимного С., взявшие в свои руки и С. от градобития. Под влиянием их конкуренции, а также общих неблагоприятных условий тех лет деятельность акционерных обществ С. от градобития сильно сократилась; некоторые из них ликвидировали свои дела. Этому способствовала плохая постановка специальной стороны дела, не оправдавшая предварительных расчетов. Улучшение наступило во второй половине 80-х годов. Громадное большинство обществ удвоило свои обороты. В 1895 г. в Германии функционировало уже 25 частных обществ (5 акционерных и 20 взаимных) с 2,2 миллиардами марок застрахованного имущества. Страхуется от градобития около 1/3 всех посевов. Сверх того в королевстве Баварском существует государственное С. от градобития (см. ниже). В других государствах Европы:
-
| Страны | Число | Из них | Страховая |
| | учреждений | акционерных | сумма, марок |
| - - - - |
| Австрия | 14 | 9 | 495200000 |
| - - - - |
| Франция | 20 | 3 | 480600000 |
| - - - - |
| Италия | 16 | ? | 117200000 |
| - - - - |
| Англия | 3 | ? | ? |
| - - - - |
| Россия | 2 | 1 | ? |
-
Ввиду того что Франция, Австрия и Германия лежат приблизительно в одинаковых климатических условиях, есть возможность сравнить размеры страховой суммы, приходящейся на известную квадратную площадь каждой из упомянутых стран. По приблизительному расчету: 1 кв. гектар обеспечивается во Франции 18 марками (100%); в Австрии — 21 маркой (107%); в Германии — 145 марками (806%). Отсюда видно, что Германию необходимо признать классической страной в деле обеспечения населения от убытков, наносимых народному хозяйству градобитием.
Государственное С. от градобития, насколько известно, встречается в трех странах — Баварии, Болгарии и Японии. Еще в начале 40-х годов после нескольких опустошительных градобитий в баварский ландтаг были внесены проекты по этому предмету. Помощь населению была тем более необходима, что небольшое частное общество — Hagelversicherungs- Verein f?r Bayern, — незадолго перед тем возникшее, а равно и общества соседних государств не могли бороться с суровыми климатическими условиями Баварии. Для более солидной организации дела предполагалось сделать С. от градобития обязательным. Вопрос сводился к тому, государству или частной компании взять организацию дела в свои руки. В ландтаг в 60-х и 70-х годах внесено было несколько законопроектов обязательного государственного С. посевов, но все они потерпели неудачу. Только в 1884 г. появилось правительственное баварское страховое учреждение — Landes-Hagelversicherungs-Anstalt. В оборотный капитал послднего был отчислен один миллион марок. Доходы со страховки ежегодно поступают в особый резервный фонд. Помимо страховых взносов землевладельцев, в кассу ежегодно поступает определенная сумма из средств государственного казначейства (сначала 40 тыс. марок, с 1892 г. 70 тыс. марок). Посредниками между страховым ведомством и страхователями являются местные общинные власти, в пользу которых отчисляется 1% с каждого взноса. Расходы на администрацию сведены до минимума. Все дела по управлению переданы немногочисленному, но хорошо подготовленному и солидно оплачиваемому штату ведомства С. от огня — дела в Баварии также государственного. Чиновники "страховой от огня камеры" за незначительную приплату (в 2 пф. со 100 марок страховой суммы) ведают попутно и это несложное для специалиста дело. Отчет последнего 10-летия деятельности баварского страхового бюро дает следуюшую картину:
-
| | Число | Общая сумма |
| Годы | застрахованных | застрахованного |
| | | имущества |
| - - - |
| 1884 | 7375 | 11140233 |
| - - - |
| 1885 | 13386 | 20150945 |
| - - - |
| 1886 | 22597 | 32792791 |
| - - - |
| 1887 | 28500 | 42163426 |
| [!